Bezpieczny kredyt 2% — dla kogo, kiedy rusza, warunki

To rządowa propozycja wsparcia dla osób, które planują zakup pierwszej własnej nieruchomości z zaciągnięciem zobowiązania w banku. Dla obywateli samodzielnie starających się o finansowanie maksymalna kwota kredytu została ustalona na 500 000 zł, a dla małżeństw lub rodziców z co najmniej jednym dzieckiem na 600 000 zł. Co istotne, dopłatę do zobowiązania będzie można uzyskać nie tylko na zakup lokalu z rynku pierwotnego, ale także na zakup domu lub mieszkania z rynku wtórnego.
W rządowym programie nie przewidziano limitów cen za 1 m2 nieruchomości, a dopłata będzie stanowić różnicę między średnią stałą stopą oprocentowania w bankach kredytujących a oprocentowaniem kredytu o stopie 2%. Okres udzielania wsparcia ustalono na 10 lat. W przypadku przeciętnego Kowalskiego, który zaciągnie zobowiązanie na 300 000 zł na okres 25 lat (z oprocentowaniem ze stałą stopą 8,46%), oszczędność na pierwszej racie z dopłatą wyniesie blisko 1500 złotych.
Po tym czasie kwoty rat będą zależały m.in. od pierwotnego okresu finansowania i poziomu stóp procentowych. W indywidualnych przypadkach będzie można skorzystać także z dodatkowych form wsparcia po okresie obniżonego oprocentowania, np. z opcji wydłużenia okresu spłaty na określonych zasadach. W ustawie nie wskazano limitu środków z budżetu państwa na finansowanie Bezpiecznego kredytu 2%, ale szacuje się, że program będzie trwał do 2027 roku.

Program dofinansowań został uruchomiony w lipcu 2023 roku.

Program rządowy Bezpieczny kredyt 2% jest przeznaczony dla wszystkich osób, które nie ukończyły 45. roku życia oraz nie są i nie były w posiadaniu mieszkania, domu, ani praw spółdzielczych do żadnego lokalu i chcą nabyć pierwszą nieruchomość.
W przypadku młodych małżeństw lub rodziców jednego dziecka również istnieje możliwość skorzystania z kredytu z 2% oprocentowaniem, o ile przynajmniej jedna osoba z pary spełnia wymienione w dalszej części tekstu wymogi.

Ogólne warunki Bezpiecznego kredytu 2% wskazują, że z programu może skorzystać kredytobiorca:

• mający zdolność kredytową umożliwiającą przyznanie kredytu w kwocie, o którą wnioskuje;
• nieposiadający – obecnie ani w przeszłości – prawa własności mieszkania lub domu;
• przed ukończeniem 45 roku życia. W przypadku małżeństwa lub rodziców minimum jednego dziecka wystarczy, że warunek ten spełni jedna osoba z pary;
• niebędący stroną umowy innego kredytu hipotecznego.

Warto dodać, że projekt przewiduje wsparcie w postaci dopłat do kredytu i nie ma wpływu na warunki przyznawania środków przez bank. Sama decyzja kredytowa wciąż jest podejmowana przez pracowników banku komercyjnego i zależy od przejścia procedury weryfikacyjnej przez potencjalnego kredytobiorcę.

Oceną zdolności kredytowej wnioskodawcy zajmuje się bank kredytujący. To on decyduje o udzieleniu kredytu, jeśli spełnione zostały wymogi i proces weryfikacji zakończył się pozytywnie. Trzeba jednak mieć na uwadze, że bank wyznaczając zdolność kredytową, bierze pod uwagę cały okres spłacania zobowiązania.
Dla tych, którzy nie mają zdolności kredytowej, ustawodawca przewiduje możliwość skorzystania z instrumentu Konto Mieszkaniowe, w ramach którego będzie można oszczędzać przez okres od 3 do 10 lat.
W tym wariancie osoba planująca zakup nieruchomości może:

1. Skorzystać z instrumentu Konto Mieszkaniowe i przez okres minimum 3 lat oszczędzać środki na wkład własny.
2. Po upływie min. 3 lat i zgromadzeniu odpowiedniej kwoty zawrzeć umowę w ramach projektu Bezpieczny kredyt 2% i zaciągnąć kredyt.

Konto Mieszkaniowe może otworzyć każdy, kto nie posiada – ani nie posiadał w przeszłości – prawa własności/spółdzielczego do żadnego lokalu. Ogólne zasady instrumentu określają, że minimalna wpłata miesięczna powinna wynosić 500 zł, a maksymalna nie może przekroczyć 2 000 zł.
Comiesięczne transze mogą mieć różne wysokości, ale rocznie suma oszczędności musi mieścić się w przedziale od 6 000 do 24 000 zł. Ponadto, w ramach Konta Mieszkaniowego, w każdym roku bez konsekwencji można skorzystać z 1 miesiąca „wakacji” od oszczędzania.
Obecnie szacuje się, że kredyty z prawem dopłat będą udzielane do 2027 roku, więc osoby, które będą chciały skorzystać ze scenariusza uwzględniającego Konto Mieszkaniowe, mogą rozpocząć oszczędzanie już teraz i „zdążą” zgromadzić wkład własny przed zamknięciem programu.

W obecnym kształcie przepisy programu Bezpieczny kredyt 2 procent wkład własny ograniczyły do wysokości 200 000 zł. Co ważne, na wsparcie mogą liczyć również kredytobiorcy, którzy nie mają wkładu własnego. Kredyt z prawem dopłaty nie wyklucza bowiem możliwości skorzystania z programu Mieszkanie bez wkładu, który obejmuje osoby samotne, pary i małżeństwa:

• planujące zakup pierwszego mieszkania z rynku pierwotnego,
• szukające mieszkania na rynku wtórnym,
• chcące wybudować dom.

Program Bezpieczny kredyt będzie realizowany we współpracy z bankami komercyjnymi, które zdecydują się na podpisanie umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Kredyt z prawem dopłat nie będzie miał wpływu na ofertę rynkową. W praktyce oznacza to, że jedyną różnicą będzie inna wysokość oprocentowania.
Zgodnie z przepisami ustawy Bezpieczny kredyt 2% przez pierwsze 10 lat spłacania zobowiązania – w czasie korzystania z dopłat – dla kredytobiorcy programu oprocentowanie kredytu to 2%, powiększone o prowizję, marżę i ewentualne opłaty bankowe.
Rządowy program przewiduje też wsparcie dla kredytów z okresowo stałą stopą procentową, kiedy to przez pierwsze 10 lat oprocentowanie będzie utrzymywało się na poziomie 2% plus marża banku.
Ponieważ program dopłat nie reguluje warunków ofert kredytowych banków komercyjnych, aktualnie ustawodawca nie przewiduje prawnej standaryzacji w zakresie maksymalnej prowizji lub marży. W treści projektu wskazano natomiast, że banki nie są uprawnione do stosowania w ramach programu marży i prowizji wyższych niż w kredytach udzielanych poza programem.

Aby czytelniej przedstawić mechanizm działania Bezpiecznego kredytu 2%, przyjrzyjmy się przykładowemu scenariuszowi. Rozważmy przypadek pary małżeńskiej z jednym dzieckiem, która zdecydowała się na wzięcie kredytu w wysokości 550 000 zł na 30 lat z oprocentowaniem ze stałą stopą procentową 8,46%.
Dopłatę ustala się od wartości pomniejszonej o 10% (składnik marży), czyli 7,61%. Bezpieczny kredyt 2% na dom w tym przypadku sprawi, że w ciągu 10 lat malejące raty kapitałowo-odsetkowe i dopłaty będą się zmieniały. Różnica dla pierwszej raty wyniesie ok. 2600 zł (rata bez dopłaty: ok. 5400 zł, a z dopłatą: 2800 zł).
Kiedy po 10 latach małżeństwo przejdzie na tzw. annuitet (czyli zacznie spłacać kredyt w formie stałych rat kapitałowo-odsetkowych), bez zmiany oprocentowania rata – nie uwzględniając nadpłat i obniżenia stóp procentowych – wyniesie ok. 3173 zł. Bez dopłaty jej wartość plasowałaby się na poziomie ok. 4213 zł, co oznacza realną oszczędność ponad tysiąca złotych miesięcznie.
Jak widać, jest to ciekawa propozycja dla osób marzących o swoich czterech kątach, która jest odpowiedzią na niesprzyjające warunki rynkowe i drożejące kredyty. Jeśli planujesz zainwestować w pierwsze własnościowe lokum od Dom100 – czy to dom na spokojnym osiedlu, czy świetne, funkcjonalne mieszkanie – bez wątpienia jest to rozwiązanie warte rozważenia, które może znacznie przybliżyć Cię do realizacji celu!